Simplifier le crédit auto : signification de TAEG, MTIC, TAN et autres termes.

Cet article s’inscrit dans l’Explicateur de Crédit - Credibom x Razão Automóvel. Vous pensez tout connaître du crédit automobile ? Si vous hésitez, nous vous aidons à y voir plus clair.

Si vous recherchez activement un crédit auto, vous croiserez vite une série de montants - en pourcentages ou en euros - associés à des sigles qui ressemblent à un code secret.

Ici, nous allons les décoder, préciser à quoi ils correspondent, lesquels méritent le plus votre attention et comment ils peuvent influencer le montant de la mensualité du crédit que vous envisagez.

Avant d’entrer dans le détail, rappelons que le crédit automobile est un type de financement conçu pour acheter une voiture, neuve ou d’occasion. Par rapport à d’autres formes de crédit, il fait partie des plus simples à obtenir. Selon les conditions proposées, il est possible de financer jusqu’à 100 % du prix du véhicule, avec des durées de remboursement pouvant aller jusqu’à 120 mois (10 ans).

Le sens des sigles du crédit automobile

Dans un crédit automobile, trois sigles reviennent le plus souvent : TAN, TAEG et MTIC. Les deux premiers sont des taux, tandis que le dernier correspond à un montant exprimé en euros. Voici leur signification, expliquée de façon plus détaillée.

TAN - Taux Annuel Nominal. Le TAN correspond au coût lié aux intérêts de l’emprunt. Ce taux est calculé sur une base annuelle, ce qui implique qu’il faut le diviser par 12 pour obtenir l’équivalent mensuel. Il est indiqué sous forme de pourcentage (%) et peut être fixe ou variable.

Lorsque le taux est fixe, la mensualité reste identique pendant toute la durée du contrat : c’est plus lisible, plus prévisible et plus stable. Autrement dit, dès la signature, vous savez exactement combien vous paierez chaque mois. Le risque est plus faible, mais un taux fixe peut être plus élevé qu’un taux variable, afin que l’organisme financier puisse absorber d’éventuelles fluctuations des taux de marché.

À l’inverse, avec un taux variable, le montant peut évoluer au fil du temps, car il est indexé sur l’Euribor. Ce fonctionnement le rend moins prévisible et moins stable. En contrepartie, selon le niveau de l’Euribor, le taux variable peut s’avérer plus bas.

TAEG - Taux Annuel Effectif Global. C’est le taux à privilégier quand vous comparez des offres de crédit provenant d’établissements différents. Le TAEG reflète le coût total de votre emprunt : il inclut le TAN ainsi que d’autres frais, notamment les commissions, les assurances, les taxes et divers coûts associés. Pour cette raison, le TAEG, lui aussi exprimé en pourcentage, est toujours supérieur au TAN.

Au moment de choisir votre crédit automobile, comparer les propositions du marché en vous appuyant sur le TAEG fait partie des critères les plus déterminants. En cas de doute, demandez des précisions sans hésiter.

MTIC - Montant Total Imputable au Consommateur. Contrairement aux taux présentés plus haut, le MTIC n’est pas un taux : c’est la somme totale (en euros) que vous verserez à l’organisme financier pendant toute la période du prêt. Ce montant comprend le capital emprunté et l’ensemble des coûts liés : intérêts, commissions, taxes et autres frais.

Le TAEG et le MTIC donnent une vision globale du coût réel du crédit demandé. Ce sont ces indicateurs qu’il faut utiliser pour confronter différentes propositions de financement.

Autres frais à surveiller

En plus des éléments ci-dessus, d’autres coûts peuvent exister et ne pas être inclus dans ce qui précède :

• Commissions ou frais liés au non-respect des obligations contractuelles : des pénalités peuvent être appliquées en cas de retard de paiement.
• Commissions en cas de remboursement anticipé : selon les conditions prévues au contrat, des frais additionnels peuvent être facturés si vous remboursez le crédit avant son terme.
• Autres dépenses liées à la souscription du bien ou du service : que vous signiez ou non le contrat de crédit, certains frais peuvent être rattachés à l’achat du bien ou du service.
• Frais notariés : tout document spécifique requis pour le contrat peut rester à la charge du client.

Vous voulez en savoir plus sur le crédit automobile ? Ne restez pas dans le flou. Du choix de la voiture à la remise des clés : sur cette page, nous expliquons tout sur le crédit automobile pour vous aider à décider en toute confiance.