À partir du 1er septembre : Nouveau bonus retraite, plus d’argent pour de nombreuses mères.

Camille Lefèvre • April 30, 2026 15:44

Avoir élevé des enfants, c’est souvent le même constat : une carrière hachée, des emplois moins rémunérés, de longues périodes à temps partiel. Tout cela freine mécaniquement les droits à la retraite. C’est précisément l’objectif d’une réforme qui doit s’appliquer à partir du 1er septembre : elle modifie le mode de calcul de la pension des mères et revalorise nettement certaines périodes liées aux enfants.

Pourquoi les mères tombent si souvent dans le piège de la retraite

Beaucoup de femmes travaillent avant et après la naissance, mais rarement de façon continue, pas toujours à temps plein et parfois en dessous de leur niveau de qualification. Du point de vue de la caisse de retraite, cela se traduit par moins d’années validées et moins de périodes cotisées avec de bons salaires. Et la facture arrive à l’âge de la retraite.

Les blocages les plus fréquents sont :

une trajectoire professionnelle interrompue à cause du congé parental ou de périodes de prise en charge (proches, etc.)
de longues phases à temps partiel avec des cotisations faibles
des mini-jobs ou des emplois très faiblement rémunérés
un retour plus tardif à temps plein, souvent avec un salaire inférieur à celui d’avant

Pour corriger (au moins en partie) ces handicaps, de nombreux régimes prévoient des droits familiaux : des périodes ajoutées, des majorations et des règles de calcul particulières pour les mères (et parfois aussi pour les pères). La réforme à venir agit sur plusieurs leviers à la fois.

Trimestres pour enfants : comment fonctionne le principe des périodes supplémentaires

Un pilier essentiel consiste à attribuer, pour chaque enfant, des périodes d’assurance supplémentaires. Ces périodes comptent comme si la mère avait cotisé normalement, même si, en réalité, elle était en congé parental ou sans activité.

Selon le régime, plusieurs trimestres peuvent être validés pour chaque enfant, ce qui alimente directement la durée d’assurance requise.

Le plus souvent, on distingue deux types de périodes :

des périodes liées à la naissance ou à l’adoption
des périodes liées à l’éducation durant les premières années

Dans de nombreux modèles, on peut ainsi obtenir jusqu’à huit trimestres supplémentaires par enfant : une moitié au titre de la grossesse, de la naissance ou de l’adoption, l’autre moitié pour la prise en charge au début de la vie de l’enfant. Dans la fonction publique, les plafonds sont souvent différents et, en règle générale, le nombre de trimestres additionnels par enfant y est plus faible.

Pourquoi ces trimestres supplémentaires pèsent autant

Ces trimestres « bonus » jouent sur plusieurs paramètres simultanément :

Ils rapprochent du seuil nécessaire pour obtenir la retraite à taux plein.
Ils peuvent réduire les décotes en cas de départ anticipé.
Ils ouvrent parfois la voie à un départ plus tôt, par exemple via des dispositifs liés à une durée d’assurance très longue.

Un exemple permet de visualiser l’impact : si la retraite à taux plein exige 172 trimestres et qu’une personne a deux enfants, les périodes pour enfants peuvent vite représenter 16 trimestres. Concrètement, il ne reste alors plus que 156 trimestres à valider via l’activité professionnelle ou d’autres périodes reconnues. La retraite sans décote se rapproche nettement.

De même, dans des dispositifs comme la réduction progressive du temps de travail juste avant la retraite, où un minimum de trimestres est exigé, ces périodes liées aux enfants sont souvent comptabilisées.

Bonus de retraite à partir de trois enfants : la majoration de 10 %

Au-delà des trimestres supplémentaires, beaucoup de régimes prévoient une majoration durable du montant de la pension dès lors que trois enfants (ou plus) ont été élevés. Dans ce cas, la retraite augmente de dix pour cent, le plus souvent à la fois sur la retraite de base et sur de nombreuses retraites complémentaires.

Cette majoration s’applique à vie et peut concerner les deux parents, à condition que chacun remplisse les critères requis.

Voici un calcul simple pour mesurer l’effet :

Retraite de base : 1.800 Euro par mois
Majoration de 10 pour cent : 180 Euro
Nouvelle retraite mensuelle : 1.980 Euro
Gain annuel : über 2.000 Euro

Ce supplément s’ajoute mois après mois et, sur plusieurs années, atteint rapidement un montant à cinq chiffres.

Aide spécifique en cas de handicap lourd d’un enfant

Les parents d’un enfant en situation de handicap lourd peuvent bénéficier d’avantages supplémentaires ciblés. Si le taux de handicap atteint un certain seuil - typiquement 80 pour cent - et que des prestations spécifiques sont versées pour l’enfant, des trimestres additionnels peuvent être accordés.

Le mécanisme est le suivant :

un trimestre au démarrage de la prestation
puis un trimestre supplémentaire à intervalles réguliers de versement, par exemple tous les 30 mois
un plafonnement à huit trimestres supplémentaires

Ces mois viennent s’ajouter aux périodes classiques liées à la naissance et à l’éducation. Ils permettent de remplir plus vite la durée d’assurance et peuvent ainsi réduire les décotes ou rendre possible un départ plus précoce.

Réforme des retraites des mères au 1er septembre : nouveau calcul, moins d’années faibles, plus de pension

La partie la plus marquante de la réforme touche au calcul du montant de la retraite. Jusqu’ici, la pension se base sur les meilleures années de la carrière, c’est-à-dire celles où les revenus soumis à cotisations étaient les plus élevés.

À partir du 1er septembre, pour les mères ayant des enfants, on retiendra moins d’années dans la moyenne - ce qui rehausse la valeur de référence et donc la pension.

Jusqu’à présent, par exemple, les 25 meilleures années étaient prises en compte. Désormais :

Situation familiale	Nombre de meilleures années retenues
Mère avec un enfant	24 meilleures années
Mère avec deux enfants ou plus	23 meilleures années

Ainsi, une ou deux années de revenus faibles sortent du calcul. Il s’agit souvent de périodes à temps partiel, de mini-jobs ou des mois/années qui suivent le retour après congé parental. En écartant ces années « mauvaises », le revenu annuel moyen retenu augmente - et, avec lui, le montant mensuel de la retraite.

Qui profite le plus de ce nouveau modèle

Plus une carrière est irrégulière, plus l’effet est fort. Les profils qui gagnent particulièrement sont notamment :

les mères ayant connu plusieurs longues périodes à temps partiel
les femmes sorties totalement du marché du travail pendant les années d’enfants
les débuts de carrière avec de très faibles salaires, suivis d’une progression nette
les mères ayant changé d’emploi et accepté, entre deux étapes, des conditions moins favorables

À l’inverse, lorsqu’une personne a perçu de bons revenus de façon quasi continue, l’écart sera souvent plus discret. Cela dit, même dans ce cas, le retrait d’une année particulièrement faible peut encore améliorer les droits.

Congé parental, foyer, temps partiel : quelles périodes sont réellement prises en compte

Pour éviter toute perte de droits, les mères ont intérêt à vérifier quelles périodes ont bien été enregistrées par la caisse de retraite. Car la retraite ne dépend pas uniquement du travail salarié « classique ».

Congé parental et dispositifs assimilés

Les périodes de congé parental peuvent être revalorisées au titre de règles particulières. Elles ne remplacent pas automatiquement les périodes pour naissance et éducation, mais elles peuvent s’y substituer si cela se révèle plus avantageux. Dans la pratique, la caisse compare les options, puis retient automatiquement celle qui aboutit à la pension la plus élevée.

En cas d’interruption longue - par exemple jusqu’à trois ans par enfant, et parfois davantage en cas de maladie grave ou de handicap - plusieurs années d’assurance peuvent s’ajouter rapidement.

Parent au foyer : validation via une assurance spécifique

Lorsqu’un parent garde les enfants à domicile et n’exerce pas d’activité, il est parfois possible, sous conditions, de constituer des droits à la retraite. Cela passe par une forme particulière d’assurance obligatoire, où les cotisations sont calculées de manière fictive à partir d’un revenu minimum.

Pour chaque année reconnue dans cette configuration, la caisse valide plusieurs trimestres comme si un revenu équivalent au salaire minimum avait été perçu.

Ces périodes augmentent à la fois la durée d’assurance et le revenu moyen retenu pour la pension future. Les personnes ayant passé de nombreuses années comme parent au foyer devraient donc vérifier tôt que ces périodes apparaissent bien sur leur relevé.

Comment les mères peuvent se préparer concrètement dès maintenant

À l’approche du 1er septembre, il devient utile de passer en revue son compte retraite avec précision. Celles et ceux qui ne l’ont jamais contrôlé devraient le faire. Les démarches les plus utiles sont :

Demander le relevé d’information retraite et vérifier les périodes déjà enregistrées.
Contrôler les périodes pour enfants (naissance, adoption, éducation) et fournir les justificatifs manquants.
Recenser les phases de congé parental, de prise en charge (aide à un proche) et d’activité au foyer, puis les déclarer à la caisse de retraite.
Estimer combien de trimestres manquent encore pour atteindre la retraite à taux plein.
Utiliser un entretien de conseil pour savoir si un départ plus tôt ou une réduction progressive du temps de travail est envisageable.

Surtout pour les femmes nées à partir du milieu des années 1960, la combinaison des périodes pour enfants, des majorations et du nouveau mode de calcul peut aboutir à un départ un an plus tôt, sans décote ou avec des décotes plus faibles. Et si l’on choisit ensuite de travailler volontairement plus longtemps, chaque trimestre supplémentaire ouvre droit à une majoration proportionnelle de la retraite, dans la limite d’un plafond. Dans le meilleur des cas, ce qui ressemblait à une « lacune » de carrière peut même se transformer en léger avantage.

Ce que beaucoup de mères comprennent souvent de travers

Les échanges avec les conseillères et conseillers font apparaître un schéma récurrent : de nombreuses mères minimisent leurs droits. Elles partent du principe que le temps partiel et les interruptions mènent forcément à une retraite très faible, et n’anticipent pas que les périodes pour enfants, les majorations et les nouvelles règles de calcul puissent amortir une partie du choc.

Parmi les erreurs courantes : croire que les périodes pour enfants ne seraient qu’un petit bonus sans réel impact sur le montant. Ou penser qu’après plusieurs années hors de l’emploi, il serait presque impossible de rattraper le retard. Ces deux idées sont inexactes. Avec la réforme du 1er septembre, le retrait d’une ou deux années « mauvaises » et l’ajout de trimestres peuvent déjà réduire sensiblement l’écart.

En obtenant une vision claire suffisamment tôt, il devient possible d’agir de manière ciblée : arbitrer différemment le temps partiel, verser des cotisations volontaires pendant des périodes à très faibles revenus, ou planifier une prolongation de l’activité de quelques trimestres. Les mères ont donc tout intérêt à ne pas considérer leur retraite comme un destin opaque, mais comme un résultat que l’on peut influencer de façon tangible grâce à l’information et à des décisions prises à temps.